Банк России напомнил, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) подлежат отражению в табличной форме и подписанию заемщиком. При этом Законом о потребкредите установлена возможность подписания заемщиком индивидуальных условий договора также с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность заемщику в соответствии с требованиями федеральных законов.

Между тем Центробанком выявлены случаи использования кредиторами практик заключения договора потребкредита, при которых согласие заемщика выражается посредством:

- совершения конклюдентных действий (т. е. действий, свидетельствующих о согласии заемщика с предлагаемыми кредитором индивидуальными условиями),

- либо телефонного звонка в адрес кредитора с информированием последнего о согласии на получение потребительского кредита (займа) на предложенных индивидуальных условиях.

Например, банк без предварительного уведомления направляет человеку кредитную карту по почте, а "подписью" по такому договору признает телефонный звонок гражданина об активации карты.

Такие практики, по мнению регулятора, противоречат законодательству. Как в первом, так и во втором случае индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) заемщиком не подписываются ни собственноручной подписью, ни ее аналогом.

Также Банк России отметил, что использование описанных практик не является надлежащим и в случаях согласования с заемщиком изменений индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа). Если в индивидуальных условиях договора потребкредита сторонами согласован порядок изменения лимита кредитования, увеличение/ уменьшение лимита кредитования может производиться без согласования в табличной форме. Однако изменение лимита кредитования может негативно отразиться на платежеспособности и финансовом положении заемщика, поэтому ЦБ РФ рекомендует оформлять изменение лимита кредитования одним из следующих способов:

- путем внесения изменений в индивидуальные условия договора потребкредита (формирование и согласование с заемщиком индивидуальных условий с новым лимитом);

- в порядке, установленном договором, при условии, что такой порядок предусматривает предварительное согласование кредитором и заемщиком нового лимита кредитования.

При этом у заемщика должна быть возможность отказаться от изменения лимита кредитования.